Chronimy Twoje dane zgodnie z RODO
Dlaczego „pożyczka bez zdolności” to obietnica bez pokrycia
Kredytodawca przed zawarciem umowy jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej (art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim), a firma pożyczkowa uzależnia udzielenie pożyczki od pozytywnego wyniku tej oceny (art. 9a ust. 1). Ustawa idzie dalej: jeśli firma pożyczkowa udzieli pożyczki z naruszeniem tego obowiązku, zbycie takiej wierzytelności jest nieważne, a dochodzić jej można dopiero po spłacie wcześniejszego zobowiązania (art. 9a ust. 5). Pożyczkodawca, który reklamuje pożyczkę „bez zdolności”, obiecuje więc coś, co jest sprzeczne z jego własnym interesem i z ustawą.
Co innego niska zdolność. Zdolność kredytowa to ocena, czy spłacisz kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie (art. 5 pkt 16), a sposób jej liczenia ustawa zostawia kredytodawcy. Dlatego ta sama osoba może dostać odmowę w banku i pozytywną decyzję w firmie pożyczkowej, która inaczej waży dochód, wydatki i historię.
Jak firmy pożyczkowe liczą zdolność inaczej niż banki
Ocena opiera się na informacjach od Ciebie oraz na danych z baz kredytowych i biur informacji gospodarczej (art. 9 ust. 2, art. 9a ust. 2). Firmy pożyczkowe częściej niż banki akceptują dochód z umowy zlecenia, działalności czy świadczeń, a wyciąg z konta analizują za Twoją zgodą przez bezpieczne połączenie z bankiem. Gdy całkowita kwota kredytu przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę, firma ma obowiązek odebrać od Ciebie oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego wraz z dokumentami potwierdzającymi dochód (art. 9a ust. 3). Progi akceptacji są jednak wewnętrzną decyzją każdej firmy, dlatego jeden wniosek w Kredeo, który pokazuje oferty wielu pożyczkodawców, oszczędza serię odmów i zapytań w bazach.
Co realnie poprawia Twoją zdolność
- Niższa kwota albo dłuższy okres spłaty: rata musi zmieścić się w budżecie po odjęciu stałych wydatków.
- Zamknięcie nieużywanych limitów i kart, bo obciążają zdolność nawet bez wykorzystania.
- Udokumentowanie wszystkich dochodów, także tych spoza etatu. Sposób oceny opisujemy na stronie o pożyczce bez umowy o pracę.
- Spłata drobnych zaległości przed wnioskiem. Przy wpisach w bazach zobacz stronę o pożyczce bez BIK, a przy bieżących zobowiązaniach o pożyczce dla zadłużonych.
Odmowa: co masz prawo wiedzieć
Jeśli kredytodawca odmówi Ci pożyczki na podstawie informacji z bazy danych, ma obowiązek sam, niezwłocznie i bezpłatnie przekazać Ci wynik tego sprawdzenia i wskazać bazę, w której go dokonał (art. 10 ust. 1). To punkt wyjścia do naprawy sytuacji zamiast kolejnych wniosków na ślepo. Jak to zrobić krok po kroku, opisujemy we wpisie Odmowa pożyczki, co robić dalej.
Sprawdź, jakie oferty czekają w kalkulatorze na górze strony.