[MIEJSCOWOŚĆ], [DATA]
[IMIĘ I NAZWISKO]
[ULICA, NUMER DOMU / LOKALU]
[KOD POCZTOWY, MIEJSCOWOŚĆ]
PESEL: [PESEL]
Dokument tożsamości: [RODZAJ, SERIA I NUMER]
E-mail / telefon: [OPCJONALNIE]
Biuro Informacji Kredytowej S.A.
ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A
02-679 Warszawa
do wiadomości: Inspektor Ochrony Danych (iod@bik.pl)
Odwołanie zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania oraz żądanie usunięcia danych
Dotyczy: umowy [RODZAJ UMOWY, np. kredytu gotówkowego] nr [NUMER UMOWY] z dnia [DATA UMOWY], zawartej z [PEŁNA NAZWA BANKU / INSTYTUCJI POŻYCZKOWEJ]; zobowiązanie wygasło dnia [DATA SPŁATY / ZAMKNIĘCIA UMOWY].
Na podstawie art. 105a ust. 2 zdanie drugie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. z 2026 r. poz. 38 ze zm.; dalej: „Prawo bankowe”) oraz art. 7 ust. 3, art. 17 ust. 1 lit. b i d, art. 19 i art. 21 ust. 1 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych (dalej: „RODO”):
- odwołuję w całości i ze skutkiem natychmiastowym zgodę na przetwarzanie przez Biuro Informacji Kredytowej S.A. dotyczących mnie informacji stanowiących tajemnicę bankową po wygaśnięciu zobowiązania z wyżej wskazanej umowy, niezależnie od tego, czy zgoda została udzielona w umowie, w odrębnym oświadczeniu, w postaci elektronicznej czy w Portalu BIK;
- żądam zaprzestania przetwarzania i usunięcia z bazy BIK S.A. wszystkich danych dotyczących tej umowy przetwarzanych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego, w szczególności zaprzestania ich udostępniania bankom, instytucjom pożyczkowym i innym uczestnikom wymiany informacji w raportach BIK oraz uwzględniania ich w ocenie punktowej (scoringu);
- żądam powiadomienia o usunięciu danych każdego odbiorcy, któremu dane zostały ujawnione, oraz poinformowania mnie o tych odbiorcach (art. 19 RODO);
- jeżeli BIK S.A. uznaje, że usunięcie danych wymaga udziału instytucji, która je przekazała, żądam niezwłocznego przekazania niniejszego żądania [NAZWA BANKU / INSTYTUCJI POŻYCZKOWEJ] oraz poinformowania mnie o dacie przekazania; to samo żądanie kieruję bezpośrednio do tej instytucji odrębnym pismem;
- na podstawie art. 15 RODO żądam potwierdzenia, czy po wykonaniu powyższych czynności BIK S.A. nadal przetwarza jakiekolwiek dane dotyczące tej umowy, a jeżeli tak: w jakim celu, na jakiej podstawie prawnej, przez jaki okres oraz czy są one udostępniane uczestnikom wymiany informacji lub wykorzystywane do obliczania oceny punktowej;
- w razie odmowy żądam wskazania podstawy prawnej dalszego przetwarzania oraz dowodu spełnienia przesłanek z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego, w tym daty i sposobu poinformowania mnie o zamiarze przetwarzania danych bez mojej zgody.
Uzasadnienie
[WYBIERZ JEDEN WARIANT I USUŃ POZOSTAŁE]
Wariant A – zobowiązanie spłacone terminowo.
Zobowiązanie z umowy zostało wykonane w całości, a w trakcie jej trwania nie dopuściłem/-am się zwłoki przekraczającej 60 dni. Zgodnie z art. 105a ust. 2 Prawa bankowego po wygaśnięciu zobowiązania dalsze przetwarzanie informacji objętych tajemnicą bankową dotyczących osoby fizycznej jest dopuszczalne wyłącznie pod warunkiem uzyskania pisemnej zgody tej osoby, a zgoda może być w każdym czasie odwołana. Wyjątek z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego nie ma zastosowania, ponieważ nie zaistniała żadna ze wskazanych w nim przesłanek. Z chwilą odwołania zgody BIK S.A. traci podstawę do przetwarzania tych danych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego. Art. 105 ust. 4 Prawa bankowego ma charakter kompetencyjny i nie stanowi samodzielnej podstawy przetwarzania (wyrok NSA z 2 września 2026 r., III OSK 252/24; wyrok NSA z 14 stycznia 2026 r., III OSK 183/23).
Wariant B – była zwłoka, ale nie zostałem/-am skutecznie poinformowany/-a o zamiarze przetwarzania danych bez zgody.
Przetwarzanie informacji po wygaśnięciu zobowiązania bez zgody osoby, której dotyczą, jest dopuszczalne wyłącznie wtedy, gdy łącznie: osoba ta nie wykonała zobowiązania lub dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni oraz upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania jej o zamiarze przetwarzania danych bez jej zgody (art. 105a ust. 3 Prawa bankowego). Nie otrzymałem/-am takiej informacji. Obowiązek informacyjny nie ma charakteru czysto formalnego: ciężar wykazania daty i skuteczności poinformowania spoczywa na instytucji finansowej, a samo potwierdzenie nadania przesyłki poleconej nie dowodzi doręczenia (wyroki NSA z 16 stycznia 2024 r., III OSK 3233/21; z 12 czerwca 2026 r., III OSK 2864/24 i III OSK 100/25). Brak skutecznego poinformowania oznacza brak podstawy do przetwarzania moich danych bez mojej zgody.
Wariant C – zaległość została spłacona przed upływem 30 dni od poinformowania.
Informację o zamiarze przetwarzania danych bez zgody otrzymałem/-am dnia [DATA], a całą zaległość spłaciłem/-am dnia [DATA SPŁATY ZALEGŁOŚCI], czyli przed upływem 30 dni od poinformowania. Przesłanki art. 105a ust. 3 Prawa bankowego muszą być spełnione łącznie w chwili upływu 30-dniowego terminu; jeżeli w tym czasie zaległość została uregulowana, przetwarzanie danych bez zgody po upływie tego terminu jest niedopuszczalne (wyrok NSA z 12 czerwca 2026 r., III OSK 100/25).
Wariant D – upłynęło 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.
Zobowiązanie wygasło dnia [DATA], a zatem upłynął maksymalny, pięcioletni okres, przez który art. 105a ust. 5 w związku z ust. 3 Prawa bankowego pozwala przetwarzać informacje bez zgody osoby, której dotyczą. Dalsze przetwarzanie tych danych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego nie ma podstawy prawnej.
Wariant E – zobowiązanie niespłacone, ale przedawnione.
Roszczenie z umowy stało się wymagalne dnia [DATA], a termin przedawnienia [3 lata – art. 118 k.c. / 6 lat] upłynął z dniem [DATA]. Zgodnie z art. 117 § 2¹ Kodeksu cywilnego po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przysługującego przeciwko konsumentowi; zarzut przedawnienia podniosłem/-am wobec [NAZWA BANKU / INSTYTUCJI] pismem z dnia [DATA] (załącznik). Naczelny Sąd Administracyjny przyjął, że po przedawnieniu bank nie ma prawnie uzasadnionego interesu w dalszym przetwarzaniu i raportowaniu zobowiązania do BIK na zasadach właściwych dla zobowiązania aktualnego, bez zastrzeżenia o przedawnieniu, ponieważ stanowi to pozasądowe przymuszenie do zapłaty (wyrok NSA z 17 czerwca 2026 r., III OSK 2241/23, powołujący wyroki TSUE w sprawach C-26/22 i C-64/22). Sama możliwość dochodzenia roszczeń w przyszłości nie uzasadnia przetwarzania danych (wyrok NSA z 1 października 2025 r., III OSK 872/22). Żądam więc usunięcia danych o tym zobowiązaniu, a co najmniej zaprzestania ich udostępniania w raportach i uwzględniania w ocenie punktowej oraz oznaczenia zobowiązania jako przedawnionego.
Fragment wspólny dla wszystkich wariantów.
Wyjątki od ochrony tajemnicy bankowej i danych osobowych podlegają wykładni ścisłej, a dane nie mogą być przetwarzane „na zapas” (wyroki NSA z 1 października 2025 r., III OSK 872/22, i z 13 listopada 2025 r., III OSK 2513/22). BIK S.A. jako odrębny administrator odpowiada za legalność przetwarzania we własnym zakresie i nie może uzależniać wykonania żądania od stanowiska instytucji, która dane przekazała (wyroki NSA z 17 lipca 2026 r., III OSK 3176/23, i z 2 września 2026 r., III OSK 252/24). Art. 105a ust. 4 Prawa bankowego, dopuszczający przetwarzanie danych bez zgody do celów stosowania metod wewnętrznych oraz modeli, o których mowa w części trzeciej rozporządzenia (UE) nr 575/2013, nie uprawnia do udostępniania moich danych w raportach ani do uwzględniania ich w ocenie zdolności kredytowej. Jeżeli BIK S.A. powołuje się na ten przepis, żądam potwierdzenia, że dane są przetwarzane wyłącznie w tym celu i nie są udostępniane uczestnikom wymiany informacji.
Odpowiedzi oczekuję w terminie miesiąca od otrzymania pisma (art. 12 ust. 3 RODO). Brak odpowiedzi albo odmowa będą podstawą skargi do Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych (art. 77 RODO), który w analogicznych sprawach nakazywał bankom i BIK S.A. zaprzestanie przetwarzania danych, a decyzje te były utrzymywane przez sądy administracyjne.
Załączniki:
- [zaświadczenie o spłacie / potwierdzenie zamknięcia umowy – jeżeli jest]
- [wydruk raportu BIK z zaznaczonym wpisem – opcjonalnie]
- [kopia pisma skierowanego do banku / instytucji pożyczkowej – opcjonalnie]
- [kopia pisma z zarzutem przedawnienia – tylko przy wariancie E]
.......................................
[własnoręczny podpis]