[MIEJSCOWOŚĆ], [DATA]
[IMIĘ I NAZWISKO]
[ULICA, NUMER DOMU / LOKALU]
[KOD POCZTOWY, MIEJSCOWOŚĆ]
PESEL: [PESEL]
E-mail / telefon: [OPCJONALNIE]
[PEŁNA FIRMA INSTYTUCJI POŻYCZKOWEJ, np. XYZ Finance Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością]
[ULICA, NUMER]
[KOD POCZTOWY, MIEJSCOWOŚĆ]
do wiadomości: Inspektor Ochrony Danych ([ADRES E-MAIL IOD Z POLITYKI PRYWATNOŚCI])
Oświadczenie o odwołaniu zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania oraz żądanie zaprzestania przetwarzania i usunięcia danych z Biura Informacji Kredytowej S.A.
Dotyczy: umowy pożyczki nr [NUMER UMOWY] z dnia [DATA UMOWY] (marka: [NAZWA HANDLOWA, jeżeli inna niż firma]); zobowiązanie wygasło dnia [DATA SPŁATY / ZAMKNIĘCIA UMOWY].
Na podstawie art. 105a ust. 2 zdanie drugie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. z 2026 r. poz. 38 ze zm.; dalej: „Prawo bankowe”), stosowanego do instytucji pożyczkowych na mocy art. 105a ust. 1-3 tej ustawy, oraz art. 7 ust. 3, art. 15, art. 17 ust. 1 lit. b i d, art. 19 i art. 21 ust. 1 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r. (dalej: „RODO”):
- odwołuję w całości i ze skutkiem natychmiastowym zgodę na przetwarzanie przez Spółkę, Biuro Informacji Kredytowej S.A. oraz inne instytucje utworzone na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego dotyczących mnie informacji udostępnionych przez Spółkę jako instytucję pożyczkową po wygaśnięciu zobowiązania z wyżej wskazanej umowy, udzieloną [w § … umowy / w formularzu zgód z dnia … / w oświadczeniu złożonym przy wnioskowaniu o pożyczkę], a także każdą inną zgodę o tej treści, niezależnie od formy jej udzielenia;
- żądam zaprzestania przetwarzania tych danych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego, w tym zaprzestania ich przekazywania i aktualizowania w Biurze Informacji Kredytowej S.A. oraz w innych instytucjach, o których mowa w art. 105 ust. 4 Prawa bankowego;
- żądam przekazania do Biura Informacji Kredytowej S.A. (a także do każdej innej instytucji, o której mowa w art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, i do każdego biura informacji gospodarczej, którym Spółka przekazała dane dotyczące tej umowy) dyspozycji usunięcia tych danych oraz odnotowania odwołania zgody – niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od otrzymania niniejszego pisma – oraz poinformowania mnie o dacie i treści przekazanej dyspozycji; Biuro Informacji Kredytowej S.A. deklaruje, że dane przekazane przez instytucję pożyczkową zmienia wyłącznie na jej wniosek, dlatego to Spółka odpowiada za skuteczne usunięcie danych z BIK;
- na podstawie art. 15 RODO żądam informacji: jakie dane dotyczące tej umowy Spółka przekazała do Biura Informacji Kredytowej S.A., innych instytucji lub biur informacji gospodarczej, kiedy je przekazała i ostatnio aktualizowała, oraz czy i na jakiej podstawie prawnej Spółka nadal przetwarza te dane po wygaśnięciu zobowiązania;
- jeżeli Spółka uznaje, że jest uprawniona do przetwarzania danych bez mojej zgody na podstawie art. 105a ust. 3 Prawa bankowego, żądam wskazania: dat i kwot zaległości, które miały przekraczać 60 dni, daty i sposobu poinformowania mnie o zamiarze przetwarzania danych bez zgody oraz przedstawienia dowodu doręczenia tej informacji;
- żądam potwierdzenia wykonania powyższych żądań w terminie miesiąca od otrzymania pisma (art. 12 ust. 3 RODO).
Uzasadnienie
Spółka jest instytucją pożyczkową w rozumieniu art. 5 pkt 2a ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i uczestniczy w wymianie informacji z Biurem Informacji Kredytowej S.A. na podstawie art. 105 ust. 4 pkt 4 Prawa bankowego. Do przetwarzania przez instytucje pożyczkowe informacji dotyczących osób fizycznych po wygaśnięciu zobowiązania stosuje się art. 105a ust. 1-3 Prawa bankowego: po wygaśnięciu zobowiązania dalsze przetwarzanie wymaga pisemnej lub elektronicznej zgody, którą można odwołać w każdym czasie (ust. 2 i 2a), a bez zgody jest dopuszczalne wyłącznie na warunkach z ust. 3 i nie dłużej niż 5 lat (ust. 5).
[WYBIERZ JEDEN WARIANT I USUŃ POZOSTAŁE]
Wariant A – zobowiązanie spłacone terminowo.
Zobowiązanie z umowy zostało wykonane w całości, a w trakcie jej trwania nie dopuściłem/-am się zwłoki przekraczającej 60 dni. Wyjątek z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego nie ma zastosowania, ponieważ nie zaistniała żadna ze wskazanych w nim przesłanek. Z chwilą odwołania zgody Spółka traci podstawę do przetwarzania tych danych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego oraz do utrzymywania ich w Biurze Informacji Kredytowej S.A. (por. wyrok NSA z 2 września 2026 r., III OSK 252/24, dotyczący zobowiązania spłaconego terminowo i zaraportowanego do BIK bez poinformowania klienta).
Wariant B – była zwłoka, ale nie zostałem/-am skutecznie poinformowany/-a o zamiarze przetwarzania danych bez zgody.
Przetwarzanie informacji po wygaśnięciu zobowiązania bez zgody osoby, której dotyczą, jest dopuszczalne wyłącznie wtedy, gdy łącznie: osoba ta nie wykonała zobowiązania lub dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni oraz upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania jej o zamiarze przetwarzania danych bez jej zgody (art. 105a ust. 3 Prawa bankowego). Nie otrzymałem/-am takiej informacji. Obowiązek informacyjny nie ma charakteru czysto formalnego: ciężar wykazania daty i skuteczności poinformowania spoczywa na instytucji, a samo potwierdzenie nadania przesyłki poleconej nie dowodzi doręczenia (wyroki NSA z 16 stycznia 2024 r., III OSK 3233/21; z 12 czerwca 2026 r., III OSK 2864/24 i III OSK 100/25). Brak skutecznego poinformowania oznacza brak podstawy do przetwarzania moich danych bez mojej zgody.
Wariant C – zaległość została spłacona przed upływem 30 dni od poinformowania.
Informację o zamiarze przetwarzania danych bez zgody otrzymałem/-am dnia [DATA], a całą zaległość spłaciłem/-am dnia [DATA SPŁATY ZALEGŁOŚCI], czyli przed upływem 30 dni od poinformowania. Przesłanki art. 105a ust. 3 Prawa bankowego muszą być spełnione łącznie w chwili upływu 30-dniowego terminu; jeżeli w tym czasie zaległość została uregulowana, przetwarzanie danych bez zgody po upływie tego terminu jest niedopuszczalne (wyrok NSA z 12 czerwca 2026 r., III OSK 100/25).
Wariant D – upłynęło 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.
Zobowiązanie wygasło dnia [DATA], a zatem upłynął maksymalny, pięcioletni okres, przez który art. 105a ust. 5 w związku z ust. 3 Prawa bankowego pozwala przetwarzać informacje bez zgody osoby, której dotyczą. Dalsze przetwarzanie tych danych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego oraz utrzymywanie ich w Biurze Informacji Kredytowej S.A. nie ma podstawy prawnej.
Wariant E – zobowiązanie niespłacone, ale przedawnione.
Roszczenie z umowy stało się wymagalne dnia [DATA], a termin przedawnienia (3 lata – art. 118 k.c., roszczenie związane z działalnością gospodarczą Spółki) upłynął z dniem [DATA]. Podnoszę zarzut przedawnienia roszczenia w całości. Zgodnie z art. 117 § 2¹ Kodeksu cywilnego po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przysługującego przeciwko konsumentowi. Naczelny Sąd Administracyjny przyjął, że po przedawnieniu kredytodawca nie ma prawnie uzasadnionego interesu (art. 6 ust. 1 lit. f RODO) w dalszym przetwarzaniu i raportowaniu zobowiązania do BIK na zasadach właściwych dla zobowiązania aktualnego, bez zastrzeżenia o przedawnieniu, ponieważ stanowi to pozasądowe przymuszenie do zapłaty (wyrok NSA z 17 czerwca 2026 r., III OSK 2241/23, powołujący wyroki TSUE w sprawach C-26/22 i C-64/22); sama możliwość dochodzenia roszczeń nie uzasadnia przetwarzania danych (wyrok NSA z 1 października 2025 r., III OSK 872/22). Żądam zaprzestania przekazywania danych o tym zobowiązaniu do BIK S.A. i innych instytucji, przekazania dyspozycji usunięcia tych danych, a co najmniej niezwłocznego oznaczenia zobowiązania w BIK jako przedawnionego.
Fragment wspólny dla wszystkich wariantów.
Wyjątki od ochrony danych podlegają wykładni ścisłej, a dane nie mogą być przetwarzane „na zapas” (wyroki NSA z 1 października 2025 r., III OSK 872/22, i z 13 listopada 2025 r., III OSK 2513/22). Art. 105 ust. 4 Prawa bankowego ma charakter kompetencyjny i nie stanowi samodzielnej podstawy przetwarzania (wyroki NSA z 14 stycznia 2026 r., III OSK 183/23, i z 2 września 2026 r., III OSK 252/24); podstawy takiej nie daje też art. 6 ust. 1 lit. c ani lit. f RODO (wyroki NSA z 17 lipca 2026 r., III OSK 3176/23, i z 21 lipca 2026 r., III OSK 2715/23). Zwracam uwagę, że art. 105a ust. 4 Prawa bankowego, pozwalający przetwarzać dane bez zgody do celów stosowania metod wewnętrznych i modeli przez 12 lat, dotyczy wyłącznie banków oraz instytucji utworzonych na podstawie art. 105 ust. 4 tej ustawy, a nie instytucji pożyczkowych; Spółka nie może się więc na niego powoływać. Spółka jako administrator oraz jako podmiot, który przekazał dane do Biura Informacji Kredytowej S.A., odpowiada za ich usunięcie; Spółka i BIK S.A. są odrębnymi administratorami, a każdy z nich może być adresatem nakazu Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych.
Brak odpowiedzi w terminie miesiąca albo odmowa będą podstawą skargi do Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych (art. 77 RODO), który w analogicznych sprawach nakazywał kredytodawcom i BIK S.A. zaprzestanie przetwarzania danych, a decyzje te były utrzymywane przez sądy administracyjne.
Załączniki:
- [potwierdzenie spłaty – przelew / zaświadczenie]
- [wydruk raportu BIK z zaznaczonym wpisem – opcjonalnie]
- [kopia pisma skierowanego do Biura Informacji Kredytowej S.A.]
.......................................
[własnoręczny podpis]